Úrokové sazby hypoték

Co ovlivňuje úrokovou sazbu hypoték?

Každý hypoteční úvěr je velmi individuální, nicméně obecně lze říct, že na úrokovou sazbu působí především následující faktory:

  • Typ, účel a délka úvěru: Klasické účelové hypotéky jsou obvykle levnější, než americké hypotéky. Specifickou kategorií, obvykle s vyšší sazbou, jsou pak hypotéky pro OSVČ nebo hypoteční úvěry bez doložení příjmu.
  • Délka fixace: Hypotéky s kratší fixační dobou mají obvykle nastavenou nižší úrokovou sazbu než úvěry s dlouhým fixačním obdobím.
  • Typ úrokové sazby: Pokud si zvolíte pevné fixační období, váš úrok zůstane po dobu fixace stále stejný a změní se až po skončení fixace. Na trhu jsou však oblíbené i tzv. variabilní hypotéky, u kterých fixační období neexistuje. Rozhodnete-li se pro tento typ úvěru, úroková sazba se může měnit i několikrát do roka v závislosti na sazbě PRIBOR, tzn. sazby, za kterou si banky půjčují mezi sebou.
  • Bonita klienta: Dlouholetý klient se stálým příjmem a čistým bankovním registrem bude určitě posuzován jinak než nový žadatel, který měl v minulosti problém se splácením, a nyní jsou jeho příjmy velmi nestabilní.
  • Loan to Value: Loan to Value, známé spíše pod zkratkou LTV, představuje poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti. Čím je LTV nižší, tím jsou podmínky lepší. Obykle se procentuální sazba pohybuje do 85 % LTV, ale některé hypoteční ústavy nabízí LTV i 100 %, což v praxi znamená, že vám banka poskytne úvěr na celou částku. V těchto případech je ale úroková sazba výrazně vyšší, proto je výhodnější použít i vlastní finanční zdroje, jestliže zde tato možnost existuje.

Nízký úrok je sice velmi atraktivní, ale kromě úrokové sazby je nutné se zaměřit i na další náklady, které jsou s úvěrem spojené. Poplatky za vyřízení, správu hypotéky, nezbytné pojištění, předčasné splacení apod. vás totiž ve finále mohou také velmi nemile překvapit.